虚拟数字货币吗？银行风控十年，说几句不忽悠的大实话

导读： 虚拟数字货币吗？银行风控十年，说几句不忽悠的大实话我在商业银行风控岗干了十一年，经手过各种新型金融产品的评估，说句实在话，这东西远没有大家想象的那么神，也没有那么可怕。人民币背后是国家的税收体系和货币政策，虚拟数字货币靠的则是算法和持有人共识。所以它更像一种高风险的数字资产类别，离货币的日常使用场景...

虚拟数字货币吗？银行风控十年，说几句不忽悠的大实话

虚拟数字货币这几年被炒得火热，朋友圈里有人晒收益，有人喊"革命"。我在商业银行风控岗干了十一年，经手过各种新型金融产品的评估，说句实在话，这东西远没有大家想象的那么神，也没有那么可怕。

它本质上是一串代码记录，不是纸币，不是央行印的券，而是一组分布式账本上的数据。你买了一个比特币，实际拥有的是链上的一笔交易记录，没有物理形态，不能脱离网络独立存在。断了电、断了网，它对你的意义就归零了。

和法定货币比，最核心的差别在信用背书。人民币背后是国家的税收体系和货币政策虚拟数字货币吗？银行风控十年，说几句不忽悠的大实话，虚拟数字货币靠的则是算法和持有人共识。共识在的时候它值钱，共识崩了，价格跌去百分之九十也不稀奇。去年我审过一个跨境电商的结算方案，对方坚持用稳定币做中间层，我们直接否了，理由就是流动性风险不可控。

普通人最关心的是这东西能不能当零花钱使。能，但体验跟微信支付宝差远了。转账要记助记词、输私钥，gas费算不清，滑点一算可能比省下的还多。我楼下做小生意的张哥去年试了一次用USDT收货款，折腾了四十分钟没搞定虚拟数字货币吗，第二天还是换回了POS机。

所以它更像一种高风险的数字资产类别，离"货币"的日常使用场景还有不短的距离。能不能算钱，得看谁发、谁管、谁兜底。